個人養老金產品和服務待完善
半年來，金融機構陸續推出多款個人養老金產品，且以儲蓄類產品為主，占比超七成。國家社會保險公共服務平台的數據顯示，截至6月8日，個人養老金產品合計664只，包括465只儲蓄類產品，149只基金類產品、32只保險類產品、18只理財類產品。
一位金融業人士對記者表示，個人養老金產品結構還不夠理想。個人養老金產品投資期限應以中長期為主，而當前養老儲蓄類產品居多，且投資期限多為中短期，3個月至5年期定期存款占比較高。
從商業銀行個人養老金業務開辦情況來看，截至6月8日，有23家銀行獲准開辦個人養老金業務。這些銀行並非都提供所有種類的個人養老金產品。其中，僅有8家銀行均開通了基金、保險、理財、儲蓄交易業務，有2家銀行僅開通了儲蓄交易業務。
對於個人而言，如果在某家銀行開立了個人養老金賬戶，只能購買該銀行所提供的個人養老金產品，這就意味著有部分參與人可選擇的產品範圍有限。
曹德雲認為，個人養老金參加人在銀行開戶，但各開戶行僅提供其代理的產品，參加人不能自主選擇及購買到所有符合規定的個人養老金產品。從產品銷售端看，大多數個人養老金產品在不同商業銀行平台上架，保險公司、基金公司在產品上架過程中面臨銀行渠道費高、流程周期長等痛點。為解決選購個人養老金產品渠道不暢等問題，他建議探索建立官方個人養老金產品超市。
記者還瞭解到，從發達國家經驗來看，投資顧問在養老金投資過程中發揮著關鍵作用。養老投資顧問可提供咨詢服務，幫助民眾進行養老資產配置，還可幫助投資者規避市場風險。不過，我國養老投資顧問業務仍處於起步階段。
中國養老金融50人論壇秘書長董克用認為，需以個人養老金產品為核心，不斷探索服務新範式，為個人提供一站式全生命周期養老金融服務。在此基礎上，不斷拓寬合作邊界，探索“養老金對接養老服務”，最終實現為人民提供高質量養老生活的目標。
養老金融宣教待加強
在美國、日本等發達國家，養老金融的發展離不開長期的投資者教育。進行政策宣傳和知識普及，有利於提升民眾養老規劃意識，激活養老金融市場。我國個人養老金發展起步不久，民眾對個人養老金制度設計的意義、產品特點等瞭解不充分，加上養老金融本身具有複雜性和專業性，金融監管部門、行業協會、金融機構還需繼續做好養老金融宣傳教育工作。
《中國養老財富儲備調查報告（2023）》顯示，個人養老金制度宣傳仍有較大空間。約40%受訪者僅聽說過該政策但不瞭解，12%受訪者通過此次問卷調查第一次瞭解個人養老金制度。收入越高的受訪者中，瞭解以及非常瞭解該政策的人員比例越高。靈活就業人員有近50%瞭解個人養老金制度，高出平均數據近5個百分點。
董克用提出，廣大國民對第三支柱個人養老金制度設計、產品類型和參與方式等的認知度較低，且投資者教育、投資咨詢體系及其他相關配套措施還需要時間加以完善。
加強個人養老金政策和知識的宣傳教育，有助於提高民眾對個人養老金產品的認知度，讓大家明白為何要購買養老金融產品，以及如何配置資產。
上述金融業人士告訴記者，我國居民對未來養老保障需求分析判斷不足，主動進行養老金積累和管理的意識不強，尤其是缺乏長期投資觀念。因此，加強養老金融宣傳教育，可引導民眾認同養老金專業管理、長期積累的觀念，持續投入、長期持有。 |
