“過度消費”、“過度授信”苗頭顯現
“我使用螞蟻花唄已經快兩年，信用額度有1萬多。花唄連著支付寶，線上支付比較方便。和老一輩‘量入為出’不同，我們這代人喜歡花明天的錢，遇到貴一點的東西可以分期付款。”在互聯網公司工作的90後劉浩說。
消費金融的服務客戶正在向著年輕群體不斷下沉。《經濟參考報》記者隨機採訪的10名90後均表示，使用信用卡／螞蟻花唄／京東白條中的一類或兩類。
螞蟻金服的數據顯示，國內近1.7億90後中，超過4500萬開通了花唄，相當於每4個90後就有1個人在用花唄。招商銀行旗下招聯消費金融公司表示，目前授信客戶1100萬人，累計放款超過1200億元，其中34歲以下客戶占比達到83%。
在消費金融客戶更為年輕化的同時，“過度消費”的苗頭開始顯現。由於大學生申請信用卡有難度，校園分期一度成為消費金融的高頻場景。有消費金融公司人士表示，每年蘋果新品發布會後，通過分期貸款購買手機的大學生會明顯增多。不少大學生金融意識較為薄弱，還款能力有限，由此引發的違規催收甚至暴力催收事件，多次成為新聞事件。
與此同時，欺詐風險也是消費金融面臨的嚴峻挑戰。消費金融貸款金額小，申請數量大，有的還是全線上操作，給了一些人可乘之機。以分期購物起家的樂信CEO肖文傑說，有人甚至到農村花錢收身份證用於詐騙。因為農村很多用戶並無任何借貸或信用記錄（俗稱“白戶”），更容易在消費金融平台上騙貸成功。
和傳統金融業務相比，消費金融產品多數不需要抵押、擔保，申請門檻相對較低，對個人信用的依賴度較高。因此，“過度消費”和欺詐風險頻發的同時，消費金融的不良率也在攀升。
銀監會數據顯示，截至2016年9月末，已批准開業的15家消費金融公司行業資產總額為1077.23億元，貸款餘額為970.29億元，平均不良貸款率為4.11%（2016年末商業銀行不良率為1.74%）。而就在2015年9月，這一指標為2.85%。一年之內不良率增長44%，引起了多方關注。
與此同時，銀行信用卡業務的風險系數也在上升。根據央行發布的《2017年第一季度支付體系運營總體情況》，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為604.7億元，環比增長12.89%，占信用卡應償餘額的1.5%，較上季度末上升0.1個百分點。而2016年的年度數據顯示，2016年，信用卡逾期半年未償信貸總額為535.68億元，同比增長40.9%。由於國內信用卡業務發展迅速，信用卡的“過度授信”或者“重複授信”導致銀行存在不小的潛在風險。
值得注意的是，有些消費金融公司為了擴張規模、追求利潤，還鋌而走險進行各類違法違規操作，使得整個行業的風險指數更為加劇。
今年8月，北京銀監局公開了對北銀消費金融有限公司的處罰決定，北銀消費金融被給予合計900萬元的行政處罰，四位高層人員也接受處罰。行政處罰信息公開表顯示，北銀消費金融貸款和同業業務嚴重違反審慎經營規則、超經營範圍開展業務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監管叫停業務等。
這已經不是北銀消費金融首次被監管開出罰單。2016年6月30日，北銀消費金融因“當事人變相突破監管規定發放貸款；貸款管理存在嚴重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用；無合理理由和充分證據的情況下上調貸款風險分類，資產質量嚴重不實”，被罰款人民幣150萬元。 |
