中評社北京10月16日電／美媒稱，銀行等貸款機構通常會考察借方的信用記錄、稅務報表以及其他財務信息，以便確認他們是否具有償還能力。在中國，貸方還會查看他們的衛生間。
據美國《紐約時報》10月11日報道，隨著經濟放緩，政府想要培育一種信用文化，推動中國家庭多消費，而不是多儲蓄。但在一個現金占據主導的國家，判斷信用可靠度是一項棘手的工作，貸方必須具備創新精神。儘管中國是一個擁有許多財富的大國，但大多數人從未獲得過抵押貸款或者使用過信用卡，因此貸方手上基本沒有關於潛在借款者的可靠信息。
為了填補這一空白，信貸界新晉企業信而富以實地調查作為數據分析的補充。該公司遍布90多個城市的調查人員，會通過牙刷或者毛巾的數量來確定一套房子裡住著多少人。他們會進廚房尋找臟盤子。會為潛在借款者拍攝工作照，以確認其就業狀況。
報道稱，在中國，竭力破解信用密碼的公司日益增多。互聯網巨頭阿里巴巴、騰訊和百度正在研發以用戶的線上交易和搜索歷史記錄為基礎的信用評分系統。另一家專注利基市場的信貸機構聚寶匯把數十種變量納入了其專有的信用公式，其中包括借方是否會用自己的社交媒體賬號與名人交流。
“這或許是全球最大的有待開發的消費金融市場，”信而富創始人兼首席執行官王征宇說。他曾在美國零售商希爾斯公司的信用卡部門當過多年的分析主管。
中國政府正竭力拉升消費支出，需要加大對信貸的利用力度，好讓消費變得更加便利，同時又要避免掉進負債過多的陷阱。同時，代際轉換態勢將起到舉足輕重的作用，因為比起省吃儉用的父母，中國的千禧一代利用信貸的可能性要大得多。但貸方也需要向他們奉上適當的產品。
儘管中國的財富在增長，但其金融系統並未保持同步。大多數消費者都缺乏獲得信用卡、貸款或者銀行提供的其他傳統產品的途徑。世界銀行估計，15歲以上的中國人裡，擁有銀行賬戶的占79%，但從正規的金融系統中借過錢的只有10%。
中國各銀行的消費信貸業務不溫不火。但它們通常樂於為大型國有企業提供貸款。相反，網絡信貸機構正以先鋒的姿態冒出頭來，迎合中國日益壯大的消費階層的需求。阿里巴巴的金融子公司為其電子商務平台上的買家和賣家提供小額貸款。京東商城向小額購買以及與教育相關的支出提供貸款。
至於借方自己，幾乎不掌握潛在借款者的信用記錄。
在美國，三大信評機構——Equinox、Experian和TransUnion——會收集借款和還款記錄，給出所謂的FICO信用分數。金融機構在做貸款決策時極為依賴這些分數。
中國缺乏與之直接對應的東西。央行的主數據庫裡只有該國不到三分之一人口的個人信用記錄。由於沒有更為完備的信息庫，這個行業正在尋找建立信用記錄的新方法。
網絡貸款機構我來貸（Welab）在得到用戶允許的情況下，利用收集自手機的數據，自動處理潛在借款者線上線下各種習慣的大量詳盡信息。在決定是否放貸的時候，它會更加注重各種細節，比如貸款申請是在一天中的哪個時段提交的。我來貸的創始人兼首席執行官龍沛智稱，申請如果是在凌晨1點至早上6點之間提交的，還款違約的概率就會高一些。
信而富會利用來自百度、騰訊等數十家互聯網企業的交易數據以及其他記錄。該公司用自己的算法來處理這些原始數據，進而識別出潛在客戶。基於這些信息，信而富會發放預先批准的小額貸款，以便建立信用記錄。
“我們需要有一個核查機制，”信而富的王征宇說。“我們必須著手去做。”
（來源：參考消息網） |
