中評社北京6月14日電／據北京青年報報導，“現在銀行的活期利率、定存利率都下調了，今天央行政策利率也降了，估計這個月的LPR也會降。這些利率都降了，什麼時候輪到存量房貸利率？”6月13日，讀者張先生一邊看著最新的金融資訊，一邊發出疑問。
2021年，張先生在江蘇貸款120萬買房，利率高達6.4%，每月7000多的月供讓他壓力山大。最近兩年，隨著LPR走低和各地房貸政策的放寬，新買房的人房貸利率越來越低，存量房貸的加點卻雷打不動，二者差距越來越大，讓張先生這樣的“高位站崗”者愈發鬱悶。北京青年報記者注意到，近期銀行存款利率再次集體下調後，不少房貸老客戶和業內人士再次呼籲，希望盡快下調存量房貸利率。
國有大行和股份行近期再次下調存款利率
6月8日，工行、建行、農行、中行、交行和郵儲銀行六大國有銀行先後更新人民幣存款掛牌利率情況，活期存款利率和兩年期及以上定期存款利率均有所下調，下調幅度為5－15個基點。調整之後，六大國有銀行的存款利率全部低於3%，進入“2”時代。
6月12日，11家全國性股份行集體宣布下調人民幣存款掛牌利率，下調項目和幅度與國有大行一致。
這是繼去年9月15日以來，國有大行再次集體調降利率。本次存款利率下調的一個背景是銀行的淨息差迅速下降。銀保監會披露的數據顯示，2022年末，商業銀行整體淨息差為1.91%，同比下降了17個基點。今年一季度商業銀行淨息差進一步降至1.74%，單季下降17基點，創下2017年二季度以來最大降幅。
眾所周知，銀行收到的貸款利息與付出的存款利息之間的淨息差是其主要盈利來源之一。簡言之，存款利率不變的情況下，銀行下調貸款利率，會顯著減少淨息差，影響銀行盈利。而存款利率下調，則會減少銀行的負債成本，增加銀行下調貸款利率的自發動力。
招聯首席研究員董希淼認為，存款利率下調之後，對銀行來說有助於保持息差的穩定，銀行負債成本降低之後，傳遞到資產端，有助於推動貸款利率穩中有降，進而提升銀行穩健發展能力和服務實體經濟能力。
居民存量貸款利率居高 房貸客戶負擔沉重
2019年8月，根據國務院部署，人民銀行改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，LPR成為金融機構貸款定價的主要參考。當年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。
2020年8月，存量貸款定價基準轉換也如期完成。根據央行披露的數據，94%的存量房貸轉換為參考LPR定價。根據合同約定，存量房貸客戶每年的實際房貸利率只與利率重定價日前最近一期的LPR有關，但是加點部分就不能再變化。
不少存量房貸客戶前幾年買房時買在了利率高點，至今還在“高位站崗”。北青報記者曾對讀者進行一個小調查。42位來自全國15個省市自治區的讀者中，有40人都選擇浮動利率，其中30人的加點數超過100基點，最少108個基點，最高達到180個基點。
去年LPR已累計下降35個基點。即便如此，加點超過100基點的30位讀者今年適用的最新利率依然在5.38%－6.10%的高位（目前最新的5年期以上LPR為4.3%）。
與此同時，新購房的首套房貸客戶的利率卻一降再降。2022年以來，多地房地產市場下行壓力加大。作為提振需求、促進市場回暖的有力抓手，房貸利率政策多次調整優化，新發放房貸利率的加點下限一路走低。今年1月，新發放首套個人住房貸款利率政策動態調整長效機制正式建立。根據最新通知，新建商品住宅銷售價格環比和同比連續3個月均下降的城市，可階段性維持、下調或取消當地首套住房貸款利率政策下限。
貝殼研究院監測顯示，2023年5月貝殼百城首套主流房貸利率平均為4.0%，較上月微降1BP；二套主流房貸利率平均為4.91%，與上月持平。
根據中指研究院最新監測，2023年以來全國已有超過40個城市調整首套房貸利率下限至4%以下，肇慶、湛江、雲浮、惠州等城市取消了首套房貸利率下限，珠海、南寧、柳州、中山等城市首套房貸最低利率已經降至3.7%。
還是以張先生為例，他當初買房的城市一年多後首套房貸利率就降至最低4.1%，現在也還是這個水平。如果張先生晚一年買房，房貸利率就能少2.3個百分點，120萬元的貸款每月月供能少1700多元。一想到這個事實，他就懊悔不已，感覺自己成了“冤大頭”。
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