按照3%的年化收益率計算，張華如果每年持續繳納1.2萬元，繳納25年至退休，繳稅後，他能從個人養老金賬戶中拿到43.71萬元。
在福州一家國有銀行工作人員張歡看來，個人養老金更適合年收入在20萬元以上的人群。在她接觸的開戶客戶中，收入較高且接近退休年齡的人群，積極性普遍較高。
提升個人養老金制度吸引力
由於個人養老金採取市場化運營，不可避免地會存在投資風險。那麼，普通人該如何合理使用存入養老金個人賬戶裡的資金購買養老金融產品？
中國養老金融50人論壇秘書長董克用建議，投資者要根據自己的年齡、財務情況和心理承受能力進行投資。比如，年輕人可以選擇購買風險相對高的養老基金和養老理財產品，中年人投資要趨向穩健，接近退休年齡的人，可以選擇相對保守的養老儲蓄產品。
根據規定，個人養老金產品由金融監管部門確定，進入個人養老金“白名單”的產品要具備運作安全、成熟穩定、標的規範、側重長期保值4個屬性，從而更好保障退休人員的生活。《個人養老金實施辦法》也強調，銷售機構要以“銷售適當性”為原則，做好風險提示，不得主動向參加人推介超出其風險承受能力的個人養老金產品。
下一步，個人養老金制度如何更好地完善、發展？中國人民銀行前行長、全國社保基金理事會前理事長戴相龍建議，今後，可以把個人養老金最高限額提高到1.8萬元以上，擴大稅收優惠。同時，對個人養老金的投資收益率實行保底，加大政策扶持力度，以進一步提升大家參與個人養老金的熱情。
“為了適應勞動力市場靈活化趨勢，未來的個人養老金制度可以考慮將第二支柱（企業年金和職業年金）和第三支柱（個人儲蓄型養老保險和商業養老保險）打通，或者建立兩者之間的銜接辦法。”中國人民大學教授、中國社會保障學會秘書長魯全指出，目前，第二支柱是由勞動者和用人單位共同繳費，如果勞動者換了工作，新單位又沒有企業年金計畫，那麼他的第二支柱就會中斷。他建議，增強第二支柱和第三支柱之間的協同功能。（文中劉偉 張華 張歡為化名） |
