“由於中小銀行的經營特質和監管要求，其負債壓力是長期性的。”陶金表示，高息存款產品的強監管使得中小銀行很難實現有效、可持續性地吸收低成本資金。短期來看，積極參與同業市場，通過發行大額存單等方式緩解短期的負債問題，是中小銀行較合理的選擇。
奚君羊坦言，目前來看，中小銀行在攬儲方面將處於持續的困境中。“被斬斷存檔計息和互聯網攬儲之路的中小銀行，唯一能做的就是靠營銷、宣傳、服務等特點來吸引存款。但也只能是在原來的基礎上略有改善，對中小銀行來說存款來源不足將會是長期問題”。
那麼，中小銀行能否學習大行的例子，通過建立理財子公司多多攬儲？
對此，中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，中小銀行設立理財子公司存在一定的難度，主要包括：
一是資本實力，目前設立理財子公司最低資本要求高達10億元，一些體量較小的銀行可能不具備這種實力。
二是人才儲備和科技系統，理財子公司對產品研發能力和科技系統要求較高，部分中小銀行可能無法達到這種要求。
三是客戶資源，中小銀行一般是區域性銀行，缺少大行遍布全國的網點和廣泛的客戶資源。
攬儲困境對於中小銀行的未來發展無疑是一種限制。“畢竟巧婦難為無米之炊。”奚君羊表示，存款不流失的話，能讓中小銀行維持眼下蛋糕的規模，但無法增加規模。中小銀行未來的業績提升不能指望依靠提高規模，而是要靠效率——降低運營成本，提高資金投向的安全性，通過提升效率促進中小銀行發展。
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